Совершенствование сферы обязательного страхования автогражданской ответственности

Дипломная работа

Страхование гражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО) является обязательным с момента вступления в силу Федерального закона РФ от 25 апреля 2002г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее Закон).

Данный вид страхования обеспечивает защиту имущественных интересов владельцев транспортных средств при нанесении ими ущерба здоровью, жизни или имуществу третьих лиц.

Несмотря на то, что страхование ОСАГО является обязательным и широко применимым в нашей стране, бизнес ОСАГО признан одним из самых убыточных для страховых компаний во многих регионах РФ. Это позволяет сделать предположение о слабости отечественной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также объясняет безусловную актуальность выбранной темы.

В связи с переходом Российской Федерации к эффективной рыночной экономике совместно с решением социально-экономических, политических, организационных и иного рода проблем большое значение приобретают проблемы правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, так как данные проблемы имеют не только внутригосударственное, но и международное значение. На сегодняшний день обязательное страхование транспортного средства является самым крупным и динамично развивающимся сектором рынка страхования физических лиц, в рамках которого граждане внутри страны и при выезде за границу заранее страхуют свою гражданскую ответственность от неблагоприятных последствий на дорогах путем внесения денежных взносов в фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги. Организация выплачивает страхователю или иному лицу обусловленную сумму (возмещение), в случае причинения убытков и ущерба другому автомобилю, жизни и здоровью пассажиров. Исходя из практики, можно отметить, что страхование автогражданской ответственности вводилось как социальная мера, которая направлена на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, который был причинен владельцами транспортных средств.

Цель исследования — провести анализ проведения и направления совершенствования ОСАГО в РФ.

В соответствии с целью определены задачи:

  • рассмотреть сущность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
  • рассмотреть национальную практику страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
  • рассмотреть нормативно-правовое и законодательное регулирование страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
  • проанализировать современное состояние ОСАГО в России;
  • определить проблемы развития системы ОСАО в России;
  • выявить перспективы и направления совершенствования ОСАГО в России.

Объект исследования — система страхования Российской Федерации.

9 стр., 4103 слов

Страхование ответственности и рисков в гражданском праве

... в доктрине гражданского права. Что касается страховой отрасли гражданского права, категория риска, по сути, имеет фундаментальное значение, так как только при наличии риска у заинтересованного в страховании ... рисковым. , определяя место риска в страховых правоотношениях, полагал, что именно риск порождает ту потребность, которая нуждается в обеспечении путем страхования С субъективной стороны ...

Предмет исследования — закономерности и отношения между участниками страхового рынка в системе страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Методы исследования, использованные в выпускной квалификационной работе, это общенаучные методы: метод анализа научной и методической литературы по теме исследования, сопоставление мнений различных авторов, метод сравнения и обобщения, метод анализа документов, архивов, методы экономического анализа (расчетно-аналитический и конструктивный методы).

Теоретической базой исследования послужили: учебная литература, результаты практических исследований отечественных и зарубежных авторов, статьи и обзоры в специализированных и периодических изданиях, посвященных исследованиям в области управления персоналом, справочная литература, прочие актуальные источники информации.

Структура выпускной квалификационной работы состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников и приложения.

1. Теоретические основы обязательного страхования автогражданской ответственности

1.1 Сущность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Сегодня в России существуют две формы страхования — обязательное и добровольное. Особое внимание при этом стоит уделить именно обязательному страхованию, участником которого выступает абсолютно каждый владелец атотранспорта. Обязательное страхование — это страхование, обязательность которого регламентирована законом.

Самым распространенным видом страхования гражданской ответственности является обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которое является одной из форм страхования, законодателем отнесено к обязательной форме страхования в Российской Федерации. Тем не менее, проводятся обсуждения о потребностях введения в России обязательного страхования ответственности не только для владельцев автотранспортных средств, но и для владельцев иных транспортных средств Коноков Д.Г., Гержа Е.Н. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в России и за рубежом/ Д.Г. Коноков, Е.Н. Гержа // Законодательство и экономика. — 2012. — № 4. — С.23..

К основным принципам обязательного страхования по ОСАГО относится «гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом» (ст. 3 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

26 стр., 12679 слов

Автогражданская ответственность владельцев транспортных средств

... работе составляют Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ, который является нормативно-правовой основой прямого возмещения ущерба по договорам ОСАГО; Гражданский ... развитии и взаимосвязи. Тема курсовой работы обладает средней степенью разработанности ... Европейского Союза (ЕС) (около 40 тыс. человек в год). ...

Объектом страхования являются сами имущественные интересы субъекта, о страховании которого подписан договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с эксплуатацией транспортного средства Коноков Д.Г., Гержа Е.Н. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в России и за рубежом/ Д.Г. Коноков, Е.Н. Гержа // Законодательство и экономика. — 2012. — № 4. — С.24..

Сущность ОСАГО: возмещение ущерба, который страхователь — причинитель вреда обязан возместить по закону, потерпевшему, должна осуществлять страховая организация (страховщик).

Автотранспортное страхование — специализированная область страхования, связанная с эксплуатацией средств автотранспорта. Она включает в себя в качестве самостоятельных видов страхование механических средств транспорта и установленного дополнительного оборудования, страхование средств транспорта вместе с багажом, страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев, страхование перевозимых автотранспортом грузов, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за вред (ущерб), причиненный ими третьим лицам Мерет Е.В. Проблемы автотранспортного страхования в России на современном этапе // В сборнике: Современные тенденции рынка страховых услуг сборник научных трудов. Иркутск, 2016. — С. 67..

Данный вид особо актуален для автовладельцев, и все они должны знать, что это гарант их здоровья, жизни и имущества в случае ДТП.

Во всем мире в течение года в ДТП погибают более 1,2 млн чел., и 50 млн получают травмы. Общий ущерб, причиняемый нашей стране вследствие ДТП, составляет 2,5% ВВП, что соразмерно с вкладом в валовой продукт отдельных отраслей экономики Егорова А.А., Дергунова Е.Е. Тенденции развития ОСАГО в России // Символ науки. — 2016. — № 5-1 (17).

— С. 98..

1 июля 2003 года в Российской Федерации был введен в действие Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Закон об ОСАГО), основной целью которого является охрана прав потерпевших на возмещение вреда, которое причинено их жизни, здоровью, а также имуществу при ДТП. Таким образом, с этого дня в Российской Федерации договоры об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств должны заключаться в обязательном порядке. Законодательством Российской Федерации установлены правовые и организационные основы обязательного страхования автогражданской ответственности с целью защиты имущественных и неимущественных прав потерпевших в результате ДТП Гасанов А.К. Закон об ОСАГО: достоинства и недостатки в свете последних изменений // Тенденции науки и образования в современном мире. — 2016. — № 10(10).

— С. 17…

Значимость ОСАГО высока для государства, что доказывается принятием Федерального закона. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортныхсредств является важным сегментом страхового рынка России.

43 стр., 21216 слов

Проблемы правового регулирования обязательного страхования транспортных средств

... Разумеется, в рамках настоящей работы невозможно подробно исследовать все аспекты обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Поэтому исследованию подверглись лишь наиболее значимые проблемы действующего законодательства о страховании и практике его применения, а ...

Экономический смысл действия договора ОСАГО — гарантия для владельца автотранспортного средства, пострадавшего в аварии, в осуществлении выплаты компенсаций страховой компанией на возмещение убытков, лечение или возможные потери заработка. Таким образом, под действие полиса попадает не автомобиль страхователя, а транспортное средство третьего лица, которому первый нанес ущерб. Но, с другой стороны, страхователь тоже находится под защитой полиса ОСАГО, если третье лицо виновно в столкновении Егорова А.А., Дергунова Е.Е. Тенденции развития ОСАГО в России // Символ науки. — 2016. — № 5-1 (17).

— С. 98..

Обязательное страхование автогражданской ответственности ранее являлось добровольным до дня вступления в силу Закона об ОСАГО. При этом возможность применения института добровольного страхования автогражданской ответственности остается и сейчас. Так, владелец транспортного средства имеет право, помимо обязательного страхования, в добровольном порядке достраховать свою гражданскую ответственность на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию. Об этом говорится в пункте 5 статьи 4 Закона об ОСАГО Сокол П.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: научно- практическое пособие. М.: Деловой двор, 2013. — С. 4..

Развитие автомобильного рынка является сильным фактором подъёма экономики страны, несомненно, создавая конкретные, порой неотъемлемые удобства в жизнедеятельности людей, но вместе с тем порождает собой ряд отрицательных явлений, в том числе человеческие потери и материальный ущерб в результате дорожно-транспортных происшествий [8, C. 214]. Анализ статистических данных ГИБДД МВД РФ свидетельствует о ежегодном росте ДТП на российских автомобильных дорогах. Кроме этого, в целом по России прогнозируется увеличение основных показателей аварийности в среднем на 8-10% на ближайшие 2 года. Аварии на автотранспорте выступают проблемой постоянно обостряющей отношения в обществе, ухудшая условия жизни миллионов людей, требуя привлечения существенных ресурсов для устранения негативных, а порой и опасных для жизни и здоровья социальных последствий.

В настоящее время для защиты прав потерпевших в результате дорожно-транспортного происшествия на возмещение имущественного и морального вреда в государстве с рыночной экономикой применяется институт страхования риска гражданской ответственности владельцев транспортных средств, который основан на принципе раз- деления ответственности.

С момента введения в действие Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в судебной системе РФ сложившаяся практика по некоторым спорным вопросам возмещения ущерба, причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия, неясна и порой существенно отличается.

Интересы общества, каждого гражданина и профессиональных объединений требуют углубления работы по совершенствованию системы обязательного страхования гражданской ответственности. При этом необходимо, кроме этого, принять во внимание, что дополнительное (добровольное) страхование ответственности, предусмотренное законом, существенно расширяющее возможности обязательного страхования и является дополнением в случае, если размер ущерба превысит максимально допустимый размер компенсации, на сегодняшний день широкого распространения не получило. Это обусловлено расчетом большинства владельцев ТС на незначительную, по их мнению, вероятность причинения серьезного ущерба.

16 стр., 7877 слов

ИМУЩЕСТВЕННАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО ДОГОВОРАМ ОСАГО

... аспектов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Предметом курсовой работы являются действующие нормативно закрепленные особенности правового регулирования ОСАГО, соответствующие ... Предполагалось, что обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, более известное как ОСАГО, станет в России именно тем правовым ...

В современном российском обществе прослеживается очевидная тенденция развития системы обязательного страхования, ноне определено большое количество важных моментов, отсутствует ясное понимание значения вопроса полного возмещения убытков и потерь, причиненных в результате аварий и автомобильных катастроф. Прежде всего, это с недостаточным государственным регулированием данной сферы, а также с отсутствием индивидуального подхода к каждому страхователю.

Таким образом, можно сделать вывод, что в образовавшейся ситуации следует провести анализ и классификацию источников права, которые посвящены обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, для того чтобы выявить первостепенные элементы для отражения целостной картины правового регулирования данного института — социально ориентированного экономического устройства, решив ключевые проблемы законодательно-нормативной базы и практической реализации закона. В современном российском обществе страхование автомобильного транспорта является одним из некоторых видов страхования, который пользуется реальным спросом у населения. Не менее злободневно это и для юридических лиц — владельцев автотранспортных средств, так как автопарк организации может быть весьма широким.

1.2 Национальная практика страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

В начале 20-х годов XX века в США заработала на полную мощь Фордовская автомобилестроительная индустрия, благодаря чему и машин на дорогах стало куда больше. И как следствие, стало возникать больше аварий, и появилась реальная угроза причинения ущерба собственности владельцам автотранспорта. Именно в это время и возникла необходимость в обязательном автостраховании, наряду с уже существующим — добровольным.

Массачусетс стал первым штатом, в котором в 1925 году ввели страхование (прародитель ОСАГО) для всех видов автотранспорта. За ним ввели страхование и другие американские штаты. Европейские страны недолго оставались в стороне от нововведений в США, и в 50-ых годах узаконили автострхование на своих территориях Измайлов Е.Ф. История возникновения и развития ОСАГО в России // Вестник магистратуры. — 2016. — № 12-4 (63).

— С. 215..

Страхование в России получило широкое распространение в 60 — 80 гг. прошлого века, а после развала СССР политика страхования потерпела существенные изменения. Увеличилось число страховых продуктов, предлагаемых страховыми компаниями, сформировался негосударственный сектор страхования, в условиях рыночных отношений быстро возрастала численность страховых организаций.

На территорию России ОСАГО впервые пришло в начале XX века с Западных стран, где практика страхования возникла гораздо раньше, но попытка ввести автострахование не увенчалась успехом.

Первоначально Россия не отставала от других стран и уже в 1924 году начались разговоры об автостраховании, но до середины 60-х годов надобности в нем не было, так как автомобиль считался настоящей роскошью для советских граждан. В 60-х годах от внедрения такого страхования было решено отказаться. И только в 1991 году автострахование появилось в России, но на добровольных началах Фогельсон Ю.Б. Страховое право. Теоретические основы и практика применения. М.: Инфра-М, 2012. — С. 428-429..

3 стр., 1242 слов

Виды и средства транспортных перевозок

... вид транспорта, несмотря на относительно высокую стоимость, бесспорным лидером в перевозке туристов на дальние расстояния. В системе транспортного обеспечения в туризме различают: трансфер-предоставление транспортных средств ... включают три основных направления: организация автобусных путешествий; организация путешествий на личном автотранспорте туристов; прокат автомобилей. Организация автобусных ...

Официально ОСАГО в России появилось в 1991 году, но его система отличалась от нынешней, в частности, страхование было добровольным. После 2000-го года ситуация заметно изменилась, автомобильный рынок России процветал, а главным вопросом стало решение споров и безопасность автомобиля. Обязательным страхование автогражданской ответственности стало лишь 1 июля 2003 года, хотя Закон о нем был принят — 25 апреля 2002 года. В то время владельцы автомобилей сопротивлялись появлению ОСАГО. Однако на сегодняшний день полис ОСАГО есть у 90% российских автовладельцев. Сколько бы не было споров о целесообразности обязательного страхования, ясно одно — оно формирует более цивилизованную ситуацию на дорогах.

Экономические кризисы (1998 и 2008 гг.) оказали негативное влияние на деятельность многих страховых компаний. Но, начиная с 1999 года, было принято немало государственных мер по регулированию и укреплению данной сферы. В настоящее время Россия занимает достаточно скромное место на мировом рынке страховых услуг, однако рынок страхования развивается весьма интенсивно, причем не только количественно, но и качественно Шукова К.Х. Современное состояние ОСАГО в России // Новая наука: Современное состояние и пути развития. — 2016. — № 6-1. — С. 238..

В России около 70 % всех страховых компаний осуществляет обязательное страхование автогражданской ответственности. Следует отметить, что при создании системы ОСАГО государство ставило перед собой главную задачу — гарантировать гражданам страны, пострадавшим в ДТП, возмещение причиненного вреда их жизни, здоровью или имуществу. Важным аспектом данного вопроса является то, что источником финансирования всех этих компенсаций должны быть страховые взносы всех владельцев транспортных средств, которые могут причинить вред третьим лицам — таким образом, по сути, само государство никаких денег в систему ОСАГО вкладывать не должно Шукова К.Х. Современное состояние ОСАГО в России // Новая наука: Современное состояние и пути развития. — 2016. — № 6-1. — С. 238..

За период своего существования ОСАГО претерпевало множество поправок, которые продолжают вноситься и в настоящее время.

В 2014 г. Закон об ОСАГО подвергся серьезным и кардинальным нововведениям, которые произошли в июле, вступили / вступают в силу с 2 августа 2014 г., 1 сентября 2014 г., 1 октября 2014 г., 1 апреля 2015 г., 1 июля 2015 г. и 1 октября 2019 г. Такая своеобразная пятилетка поэтапных изменений.

Рассмотрим основные положительные моменты произошедших изменений в Законе об ОСАГО, которые можно считать его достоинствами.

1. Повышение сумм денежного возмещения вреда здоровью и имуществу.

Обязательное страхование автогражданской ответственности дает возможность находить решение в вопросе возмещения вреда потерпевшим. Изменения в Закон коснулись выплат по страховым случаям. Размер компенсаций по жизни и здоровью пострадавших в ДТП составляет не 160 тысяч рублей, а 500 тыс. рублей с 1 апреля 2015 г. Также в случае смерти пострадавшего право на возмещение имеют: супруг, дети, родители потерпевшего. Сумма возмещения составит 475 тысяч рублей. По имуществу каждого потерпевшего величина компенсации составляет 400 тысяч рублей с 1 октября 2014 г.

17 стр., 8438 слов

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев ...

... страхования транспортного средства понадобится для приобретения талона техосмотра и постановки автомобиля на учет. По модели вовлечения страховых клиентов в подчиняющиеся закону отношения ОСАГО является обязательным страхованием. Обязанность по страхованию гражданской ответственности ...

Также, увеличился предельный размер выплат по евро-протоколу. Евро- протокол — это такая схема оформления ДТП, которая проходит без вызова сотрудников ГИБДД, допустимая при соблюдении следующих обстоятельств:

  • вследствие ДТП вред был причинен только имуществу, вред жизни и здоровью людей причинен не был;
  • ДТП случилось с участием двух транспортных средств;
  • отсутствуют разногласия между участниками аварии Гасанов А.К.

Закон об ОСАГО: достоинства и недостатки в свете последних изменений // Тенденции науки и образования в современном мире. — 2016. — № 10(10).

— С. 18..

2. Также достоинством Закона можно считать то, что владелец ТС теперь может предпочесть одну из двух форм возмещения по страховому полису — или денежную выплату, или оплату ремонта транспорта на станции технического обслуживания. При всем этом страховые компании сейчас должны размещать на своих сайтах список автосервисов, с которыми у них заключены соглашения на обслуживание авто по страховке.

3. Третьим положительным нововведением является сокращение срока выполнения выплат по страховым полисам или выдача направления на ремонт транспортного средства с указанием срока ремонта, либо направление потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате в течение 20 рабочих дней вместо 20, предусматривавшихся ранее (ст. 12 Закона).

4. Повышение пени за просроченную выплату со стороны страховой компании. В случае несоблюдения срока исполнения страховой выплаты или компенсации причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день просрочки оплачивает потерпевшему неустойку в размере 1 % от установленного в соответствии с Законом размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему. В случае нарушения срока направления потерпевшему обоснованного отказа в страховом возмещении страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему денежные средства в виде финансовой санкции в размере 0,05 % от определенной Законом страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

5. Увеличение компенсации за поврежденные детали. В свете данных изменений пострадавшему владельцу ТС будет компенсироваться не менее 50% стоимости поврежденной детали, но не 20%, как это было ранее.

6. С 01.07.2015 введен электронный полис ОСАГО. Положительной стороной данного нововведения можно считать исключение возможности его фальсификации.

7. За прямым возмещением убытков теперь нужно обращаться только в ту страховую компанию, с которой заключен договор. Страховщик теперь не сможет отправить потерпевшего к другой страховой компании, как это было раньше, когда обращаться можно было, в том числе, и в компанию виновника ДТП. Гасанов А.К. Закон об ОСАГО: достоинства и недостатки в свете последних изменений // Тенденции науки и образования в современном мире. — 2016. — № 10(10).

— С. 17-19.

Безусловно, все вышеперечисленные изменения выгодны автовладельцам.

Рассмотрим недостатки Закона:

1. Значительное повышение стоимости полиса ОСАГО. Примерно полис ОСАГО на легковой автомобиль, принадлежащий физическому лицу, стал дороже на 45 — 60 %.

14 стр., 6625 слов

Анализ современного состояния ОСАГО

... Законом об ОСАГО освобождены от обязанности заключения такого договора владельцы: чья ответственность застрахована другими лицами; владельцы транспортных средств ... Пересматривать размер страховой суммы участники страхового договорного обязательства не вправе. Положения Закона об ОСАГО о ... Российского союза автостраховщиков) компенсационные выплаты в таком же размере, как и по полису. В Законе об ОСАГО ...

2. Возможен рост числа отказов в выплатах из-за неправильно оформленного извещения о ДТП, в отсутствие представителей закона на месте происшествия. Поэтому считаем, что для поднятия правовой культуры автолюбителей необходимо разъяснить правила заполнения извещения о ДТП.

Бесспорно, появление института ОСАГО определено социально экономическими тенденциями, связанными с повышением автомобилизации, напряженности дорожного движения, ростом ДТП, несчастных случаев и количества потерпевших, увеличением материальной ответственности физических и юридических лиц за результаты своих действий, причинением немалого ущерба экономике страны в целом. Данные обстоятельства, являясь общемировой тенденцией, говорят о том, что и в России ОСАГО будет занимать более важное место среди иных сфер страхования Глинка В.И., Ручкин О.Ю., Трунцевский Ю.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: теоретические и практические аспекты: научно-практическое пособие. М.: Юрист, 2013. — С. 5.. В итоге можно сказать, что новая редакция закона об ОСАГО, принятая в июле 2014 года несет для автовладельцев в основном больше положительных сторон, чем негативных.

1.3 Нормативно-правовое и законодательное регулирование страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

С начала действия Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО) прошло уже более 14 лет, вместе с тем совершенствование его положений с учетом складывающейся судебной практики, а также социально-экономической ситуации в России, по нашему мнению, актуально и необходимо.

Вопросы возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортных средств иными лицами, всегда имели в нашей стране социальную значимость. Правовое регулирование данных вопросов до принятия Закона об ОСАГО осуществлялось исключительно в соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ (гл. 59).

Следует отметить, что с начала действия Закона об ОСАГО существенно улучшилась, т.е. стала намного эффективней, защита прав потерпевших на возмещение причиненного вреда. Тем самым цели, изложенные в преамбуле данного Закона, в основном были достигнуты. У многих потерпевших, обратившихся к страховщику причинителя вреда в досудебном порядке, появилась реальная возможность получить страховые выплаты в счет возмещения вреда в установленные законом сроки и таким образом восстановить свое нарушенное право, не прибегая к судебной защите Дьяконов А.М. Вопросы применения законодательства РФ об обязательном страховании автогражданской ответственности // В сборнике: Экономика и право: анализ тенденций и перспектив развития. Материалы Всероссийской научно-практической конференции: в 2-х ч.. Нижегородский государственный архитектурно-строительный университет. — 2016. — С. 162..

Однако споры о возмещении вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортных средств иными лицами, конечно, не были полностью исключены из судебной практики.

Кратко остановимся на истории развития судебной практики в связи с применением Закона об ОСАГО.

33 стр., 16249 слов

О БЕЗОПАСНОСТИ КОЛЕСНЫХ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

... ТЕХНИЧЕСКИЙ РЕГЛАМЕНТ О БЕЗОПАСНОСТИ КОЛЕСНЫХ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ (в ред. Постановления Правительства РФ от 10.09.2010 N 706) I. Общие положения 1. Настоящий технический регламент устанавливает требования к безопасности колесных транспортных средств ... 5. Для целей настоящего технического регламента используются понятия, установленные Федеральным законом "О техническом регулировании", а также ...

Самый распространенный вид спора между потерпевшими и страховщиками ранее возникал из-за отсутствия в документах ГИБДД сведений, определяющих виновного в причинении вреда в результате произошедшего дорожно-транспортного происшествия (ДТП).

В нашей стране в последние годы складывалась именно такая ситуация, что и сейчас остается актуальным (ниже мы остановимся на вопросе о том, как законодатель попытался решить эту проблему в настоящее время).

Также между сторонами достаточно часто возникал вопрос о стоимости восстановительного ремонта поврежденного имущества, в частности транспортного средства, т.е. по поводу правильности и справедливости определения данной стоимости при проведении автотовароведческого (автотехнического) исследования.

С принятием Постановления Правительства РФ от 24 мая 2010 г. № 361 «Об утверждении Правил установления размера расходов на материалы и запасные части при восстановительном ремонте транспортных средств» указанная ситуация существенно не изменилась, так как, определяя стоимость восстановительного ремонта автомобиля, эксперт остался свободен в выборе стоимости нормо-часа для производства данного ремонта, а также цен на запасные части, узлы и агрегаты, которые подлежали замене в автомобиле потерпевшего после произошедшего ДТП Дьяконов А.М. Вопросы применения законодательства РФ об обязательном страховании автогражданской ответственности // В сборнике: Экономика и право: анализ тенденций и перспектив развития. Материалы Всероссийской научно-практической конференции: в 2-х ч.. Нижегородский государственный архитектурно-строительный университет. — 2016. — С. 162..

Возможно, законодателю удастся повлиять на порядок установления объективной стоимости восстановительного ремонта поврежденных транспортных средств потерпевших после внесения соответствующих изменений в Закон об ОСАГО Федеральный закон от 21 июля 2014 г. N 223-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Российская газета. 25 июля 2014 г., а также издания на основании данных изменений подзаконных нормативных актов, в том числе Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденного Банком России 19 сентября 2014 г. № 431-П, Положения о правилах проведения независимой технической экспертизы транспортного средства, утвержденного Банком России 19 сентября 2014 г. № 433-П, Положения о единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденного Банком России 19 сентября 2014 г. № 432-П (далее — Положение о единой методике).

Так, в Положении о единой методике предусмотрено формирование справочников средней стоимости запасных частей, материалов и нормо-часа работ при определении размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства (гл. 7).

При этом указанные справочники формируются и утверждаются профессиональным объединением страховщиков, созданным в соответствии с Законом об ОСАГО, с учетом границ экономических регионов РФ, указанных в приложении 4 к Положению о единой методике (п. 7.4).

Учитывая определенную финансовую заинтересованность со стороны страховщиков, нельзя исключить появление некоторых сомнений в объективности формирования таких справочников, однако, можно полагать, что Банк России, осуществляющий контрольно-надзорные функции в данной сфере, не допустит нарушения баланса интересов автовладельцев и страховщиков.

Возвращаясь к вопросу о стоимости восстановительного ремонта поврежденных транспортных средств, отметим следующее: некоторые потерпевшие не соглашались с тем, что стоимость ремонта их автомобилей рассчитывается с учетом износа заменяемых деталей, узлов и агрегатов.

В результате в судебной практике арбитражных судов и судов общей юрисдикции возникли различные подходы к решению указанного выше вопроса. Впоследствии обоснованность позиции последних нашла свое подтверждение со стороны законодателя, который внес изменения в Закон об ОСАГО, указав, что размер расходов на материалы и запасные части определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте (п. 2.2 ст. 12).

Нередко злоупотребление со стороны некоторых страховщиков приводило потерпевшего к необходимости обращения за судебной защитой своих прав. Это было связано прежде всего со значительным занижением, иногда в пять — шесть раз, стоимости восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства или с отказом в страховой выплате вопреки объективным обстоятельствам дорожно-транспортного происшествия, которые следовали из документов, представленных потерпевшим страховщику.

После принятия Пленумом Верховного Суда РФ Постановления от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» Российская газета. 11 июля 2012 г. число таких злоупотреблений значительно уменьшилось. Судам были даны разъяснения, согласно которым к отношениям, возникающим из договоров страхования, в части, не урегулированной специальными законами, могут применяться положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. N 15. Ст. 766. (далее — Закон о защите прав потребителей).

То есть у потерпевших, в частности по имущественным спорам, появились следующие права: обращаться в суд, не оплачивая государственную пошлину (подп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ); заявлять требование о компенсации морального вреда (ст. 15 Закона о защите прав потребителей); взыскивать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

Законодатель вносил изменения в Закон об ОСАГО с учетом складывающейся судебной практики и социально-экономической обстановки. Например, он был дополнен положениями о прямом возмещении убытков; об оформлении документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников ГИБДД (ст. 14.1; п. п. 5-11 ст. 11 Закона об ОСАГО).

В указанный правовой документ наиболее существенные изменения внесены Федеральным законом от 21 июля 2014 г. № 223-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Одной из важных новелл Закона об ОСАГО является правовая норма об обязательном досудебном порядке разрешения споров между страховщиком и потерпевшим. Так, абзацем первым п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО установлено, что до предъявления к страховщику иска, содержащего требование об осуществлении страховой выплаты, потерпевший обязан обратиться к страховщику с заявлением, содержащим требование о страховой выплате или прямом возмещении убытков, с приложенными к нему документами, предусмотренными правилами обязательного страхования.

Кроме того, при наличии разногласий между потерпевшим и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты потерпевший направляет страхов- щику претензию с документами, приложенными к ней и обосновывающими требование потерпевшего (абз. 2 п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО Положение абзаца второго п. 1 данной статьи действует до 1 июля 2015 г.).

Применение правил об обязательном досудебном порядке урегулирования спора предусмотрено и в случае предъявления иска потерпевшим к профессиональному объединению страховщиков о взыскании компенсационных выплат (п. 1 ст. 19 Закона об ОСАГО).

Введение обязательного досудебного порядка урегулирования споров между потерпевшими и страховщиками побудит последних более добросовестно подходить к своим обязательствам по осуществлению страховых выплат в установленные законом сроки и приведет к снижению количества судебных споров в данной сфере гражданских правоотношений.

Необходимо отметить еще одно отличие новой редакции Закона об ОСАГО (с изменениями, внесенными Федеральным законом от 21 июля 2014 г. № 223-ФЗ) от прежней: в случаях, когда ДТП произошло в результате взаимо- действия (столкновения) двух транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним) и вред причинен только данным транспортным средствам, а гражданская ответственность их владельцев застрахована в соответствии с Законом об ОСАГО (прямое возмещение убытков), потерпевший может обратиться за возмещением вреда, причиненного его имуществу, только к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потер- певшего (п. 1 ст. 14.1).

Однако законодатель предусматривает одно исключение из указанного выше правила: потерпевший в случае введения в отношении такого страховщика в соответствии с законодательством РФ процедур, применяемых в деле о банкротстве, или в случае отзыва у него лицензии на осуществление страховой деятельности предъявляет требование о страховой выплате страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред (п. 9 ст. 14.1).

В Законе об ОСАГО в новой редакции особое внимание уделяется ответственности страховщиков за нарушение прав потерпевших.

В качестве обеспечения исполнения страховщиком обязательств перед потерпевшим законодатель, исключив из этой части применение в отношении страховщиков мер ответственности, установленных в Законе о защите прав потребителей, предусмотрел следующие формы ответственности Дьяконов А.М. Вопросы применения законодательства РФ об обязательном страховании автогражданской ответственности // В сборнике: Экономика и право: анализ тенденций и перспектив развития. Материалы Всероссийской научно-практической конференции: в 2-х ч.. Нижегородский государственный архитектурно-строительный университет. — 2016. — С. 165-166.:

  • при несоблюдении срока осуществления страховой выплаты страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от размера страховой выплаты, определенного в соответствии с Законом об ОСАГО;
  • при несоблюдении срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему финансовую санкцию в размере 0,05% от установленной Законом об ОСАГО страховой суммы (п. 21 ст. 12);

— за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего суд взыскивает со страховщика штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке (п. 3 ст. 16.1).

Кроме того, сохраняется возможность взыскания денежной компенсации морального вреда, причиненного в результате нарушения прав потребителя страховой услуги, в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей (п. 2 ст. 16.1).

Важно отметить, что в Постановлении от 29 января 2015 г. № 2 «О приме- нении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», своевременно и в кратчайшие сроки принятом Пленумом Верховного Суда РФ Российская газета. 4 февраля 2015 г., даны разъяснения фактически по всем возникающим спорным вопросам, в том числе в связи с внесением в Закон об ОСАГО указанных выше изменений.

Для правильного применения новых правовых норм существенными являются разъяснения Верховного Суда РФ, касающиеся определения срока начала действия этих изменений.

Так, положения об обязательном досудебном порядке урегулирования спора подлежат применению, если страховой случай имел место после 1 сентября 2014 г. (абз. 2 п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 января 2015 г. № 2).

Предусмотренный пунктом 21 ст. 12 Закона об ОСАГО двадцатидневный срок рассмотрения страховщиком заявления потерпевшего о страховом случае подлежит применению к отношениям между страховщиком и потерпевшим, возникшим из договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, заключенных начиная с 1 сентября 2014 г. (п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 января 2015 г. № 2).

Возвращаясь к вопросу об установлении на досудебной стадии лица, ответственного за причинение вреда потерпевшему, следует сослаться на п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 января 2015 г. № 2, в котором указано, что, если из документов, составленных сотрудниками полиции, невозможно установить вину застрахованного лица в наступлении страхового случая или определить степень вины каждого из водителей — участников дорожно-транспортного происшествия, лицо, обратившееся за страховой выплатой, не лишается права на ее получение. В таком случае страховые организации производят страховые выплаты в равных долях от размера понесенного каждым ущерба (абз. 4 п. 22 ст. 12 Закона об ОСАГО) Дьяконов А.М. Вопросы применения законодательства РФ об обязательном страховании автогражданской ответственности // В сборнике: Экономика и право: анализ тенденций и перспектив развития. Материалы Всероссийской научно-практической конференции: в 2-х ч.. Нижегородский государственный архитектурно-строительный университет. — 2016. — С. 166..

Такой вариант разрешения данного вопроса согласуется с интересами как страховщиков, так и потерпевших.

Страховщик в указанном случае освобождается от обязанности уплаты неустойки, суммы финансовой санкции, штрафа и компенсации морального вреда (абз. 3 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 января 2015 г. № 2), а лицо, уже получившее часть страхового возмещения, вправе обратиться в суд с иском о взыскании страхового возмещения в недостающей части. При рассмотрении спора суд обязан установить степень вины лиц, признанных ответственными за причиненный вред, и взыскать со страховой организации, являющейся надлежащим ответчиком по делу, страховую выплату с учетом установленной судом степени вины лиц, гражданская ответственность которых застрахована (абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 января 2015 г. № 2).

В заключение нельзя не сказать о значительном увеличении размера страховой суммы, выплачиваемой потерпевшим в соответствии с Законом об ОСАГО (в редакции Федерального закона от 21 июля 2014 г. № 223-ФЗ).

Это должно способствовать наиболее полному восстановлению нарушенных прав.

Рассмотрим проекты нормативного регулирования ОСАГО.

В августе 2016 года Министерством финансов России был разработан проект нормативного правового акта, который предусматривает внесение поправок в действующий Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ «Об обязательной гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Разработка проекта федерального закона была обусловлена необходимостью решения проблем, выявленных по итогам анализа правоприменительной практики осуществления обязательного автострахования. Наиболее объемной и существенной поправкой из всего комплекса предложенных Минфином России изменений видится возможная реализация преимущественного использования формы восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства (далее — ТС).

Согласно преамбуле Закона об ОСАГО, целью определения в нем правовых, экономических и организационных основ является обеспечение гарантии защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами Федеральный закон от 25. 04. 2002 № 40-ФЗ (ред. от 04.11.2014) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ, 06.05.2002, № 18, ст. 1720.. Изменения, вносимые в названный правовой акт, должны быть направлены на достижение указанной цели, способствовать ее реализации.

Согласно содержанию проекта федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», опубликованного на федеральном портале проектов нормативных правовых актов, предлагается до полнить действующий Закон об ОСАГО следующей нормой: «Возмещение вреда, причиненного зарегистрированному в Российской Федерации легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина, осуществляется путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего на указанной им при подаче заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор и которая выбрана потерпевшим по согласованию со страховщиком … (возмещение причиненного вреда в натуре)». По утверждению Минфина России, проблема, на решение которой направлено регулирование, заключается в недовольстве потерпевших качеством исполнения страховщиками договоров обязательного страхования автогражданской ответственности и возмещением вреда, ввиду чего и было предложено заменить выплату страхового возмещения в денежной форме на выдачу направления на ремонт на станции технического обслуживания (далее — СТО), с которыми у страховщика заключены соответствующие договоры. Подобное новшество, по мнению разработчика проекта федерального закона, позволит избежать огромного количества судебных споров, при чиной которых является недовольство потерпевших относительно размера страхового возмещения Горбунова Ю.О. ОСАГО: взгляд на приоритет восстановительного ремонта перед денежным возмещение сквозь призму эффективной защиты прав страхователей // Инновационная экономика и право. — 2017. — № 1 (6).

— С. 77..

В настоящее время возросла доля выплат страховщиков по решениям суда, не относящихся непосредственно к страховым выплатам по договорам ОСАГО. К таким выплатам относятся: неустойка за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты, оплата услуг экспертов, оплата юридических услуг, в том числе представителя и прочие судебные издержки. В результате сформировались условия для осуществления профессиональной деятельности по взысканию со страховщиков в судебном порядке страховых выплат сверх размеров осуществленных ими страховых возмещений в неоспоримом порядке, что вызывает недовольство у страховых компаний, которые видят одной из главных причин существование различных компаний-автоюристов, цель деятельности которых — выкуп прав требования получения страховых выплат, а также неустоек, штрафов и иных финансовых санкций. Передача та кого права осуществляется на основании договора цессии, после заключения которого потерпевший — физическое лицо, выбывает из обязательства.

В основе такого судебного решения — отсутствие доказательств вы платы страховщиком страхового возмещения в полном объёме, пропуск сроков осуществления страховых выплат, игнорирование направленных в их адрес претензий и др. В этой связи представляется логичным, что вина в увеличении количества судебных исков, по которым страховые компании являются ответчиками, лежит на них самих ввиду необъективной оценки ими расходов на восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства и несоблюдения установленных законом сроков осуществления выплат. Также стоит отметить, что в заключении об оценке регулирующего воз действия, подготовленного Министерством экономического развития России, указано, что замена страховых выплат восстановительным ремонтом в случае, если такой ремонт будет ненадлежащего качества, не лишит права владельцев транспортных средств обращаться в суд с исковыми заявлениями, а при удовлетворении требований — обязанности страховщика осуществить выплату денежных требований или провести повторный ремонт ТС Горбунова Ю.О. ОСАГО: взгляд на приоритет восстановительного ремонта перед денежным возмещение сквозь призму эффективной защиты прав страхователей // Инновационная экономика и право. — 2017. — № 1 (6).

— С. 78..

Таким образом, лишение владельцев транспортных средств права выбирать удобную ему форму страхового возмещения — денежную или «в натуре», не является средством борьбы с организациями, осуществляющими независимую экспертизу автомобилей и юридическое сопровождение споров со страховыми компаниями, в том числе приобретающими право требовать со страховой осуществление страховой выплаты по договору цессии. Такое ущемление прав страхователей выступает для страховой компании способом сократить расходы на судебные разбирательства, причиной которых в абсолютном большинства случае является недобросовестность самого страховщика.

Еще одной проблемой проекта федерального закона видится проведение восстановительного ремонта ТС на тех СТО, с которыми у страховщика заключены договоры, что в результате может привести к возникновению коррупционной схемы, при которой отдельные авто сервисы будут работать в паре со страховыми компаниями, что в итоге послужит причиной монополизации в сфере ремонта транспортных средств. Всё это приведет к сокращению количества станций технического обслуживания, на которых возможно проведение восстанови тельного ремонта, и повлечет за собой увеличение его стоимости ввиду роста стоимости нормо-часа. При этом проектом закона предусмотрена вероятность возникновения ситуации, при которой страховщиком будет указываться возможный размер доплаты, вносимой по терпевшим за восстановительный ремонт (новая редакция абз. 6 п. 17 ст. 12 Федерального закона №40-ФЗ).

В таком случае СТО, аффилированные со страховыми компаниями, будут иметь заинтересованность в занижении первоначальной оценки ущерба транспортного средства и получении недостающей суммы на ремонт с потерпевшего лица, что также вызовет массовое недовольство владельцев транспортных средств.

Существует также вероятность того, что в случае, если страховые компании будут заинтересованы в снижении раз мера выплат по оплате восстановительного ремонта ТС, то они заключат договоры с СТО, проводящими ремонт по наименьшей цене. В таком случае качество ремонта может не удовлетворять потребности страхователя, что послужит поводом для обращения в суд с иском о взыскании компенсаций за некачественные ремонтные работы Горбунова Ю.О. ОСАГО: взгляд на приоритет восстановительного ремонта перед денежным возмещение сквозь призму эффективной защиты прав страхователей // Инновационная экономика и право. — 2017. — № 1 (6).

— С. 78..

Таким образом, владелец транспортного средства должен быть волен выбирать самостоятельно тот сервисный центр, на котором он предпочитает об служивать свой автомобиль, ведь такой выбор всегда осуществляется на основа нии положительного опыта сотрудничества с СТО.

Для снижения вероятности возникновения таких схем взаимодействия страховщиков и сервисных центров президент Национального автомобильного союза Александр Романович предложил создать отдельный реестр СТО, работающих в системе ОСАГО. Суть проста: пострадавший в дорожно-транспортном происшествии владелец транс портного средства сможет самостоятельно выбрать ту автомастерскую, в ко торой он хотел бы провести восстанови тельный ремонт; главным же условием для СТО станет соответствие требованиям Российского Союза Автостраховщиков (далее — РСА) и Центрального банка России. При этом вся ответственность за качество и сроки ремонта ляжет на автосервисы.

В отношении ответственности за результат восстановительного ремонта стоит отметить, что проектом федерального закона предусмотрено следующее: «Страховщик несет ответственность за надлежащее выполнение станцией технического обслуживания работ по восстановительному ремонту транспортного средства потерпевшего, в том числе за выполнение работ в объеме и в соответствии с требованиями, которые установлены в направлении на ремонт и в договоре, заключенном страховщиком со станцией технического обслуживания». При этом юридически СТО не будет иметь никакого отношения к автовладельцу Горбунова Ю.О. ОСАГО: взгляд на приоритет восстановительного ремонта перед денежным возмещение сквозь призму эффективной защиты прав страхователей // Инновационная экономика и право. — 2017. — № 1 (6).

— С. 79.. Прокомментировать ситуацию, приведенную в качестве примера начальником управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олегом Прусаковым, когда у страховой компании ото звана лицензия, а автомобиль находится в ремонте либо ремонт оказался некачественным, представители ни РСА, ни Центрального Банка России не смогли.