Теоретические аспекты КАСКО-страхования

Курсовая работа

Развитие страхования КАСКО в условиях жесткой конкуренции

Сегодня полисы автострахования предлагают большинство солидных российских страховых компаний (страховщиков), а также отдельные региональные компании. Среди них, например, широко известные «РОСГОССТРАХ», «УралСиб», «Ингосстрах», «Страховой дом «ВСК», «РЕСО-Гарантия», «Группа «АльфаСтрахование» и др. Условия автострахования во всех компаниях имеют свои особенности, отличаются какими-то нюансами, но все они основываются на одинаковых базовых понятиях и, по сути, мало отличаются друг от друга.

По договорам автострахования могут быть застрахованы следующие объекты:

  • автотранспортные средства (легковые и грузовые автомобили, автобусы и микроавтобусы, сельхозтехника, прицепы и полуприцепы, мотоциклы, мопеды, мотовелосипеды, мотороллеры, железнодорожный подвижной состав и специальные автомобили-автоцистерны, механизмы на самоходном ходу и т.п.);
  • дополнительное оборудование (аудио-, видеоаппаратура, системы связи и оповещения, светотехническое и другое оборудование, установленное на транспортном средстве и не входящее в его заводскую комплектацию);
  • гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств — ответственность страхователя за вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации транспортного средства (ТС) (сейчас по закону все автовладельцы обязаны покупать полис обязательного страхования гражданской ответственности, но в дополнение к нему можно приобрести и добровольный с большей страховой суммой);

— жизнь и здоровье водителя и пассажиров, находящихся в салоне автомобиля, от несчастных случаев в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) (некоторые страховщики предлагают еще страхование временной нетрудоспособности и страхование медицинских расходов).

Все указанные объекты можно страховать в комплексе, а можно застраховать либо автомобиль, либо гражданскую ответственность, но нельзя отдельно купить полис страхования дополнительного оборудования и жизни водителя и пассажиров — эти объекты страхуются, только если страхуется сам автомобиль. И чаще всего в добровольном порядке страхуют только автотранспортные средства, хотя комплексное страхование, как правило, дает право на скидку 10 — 20% от стоимости полиса. Таким образом, страхование одного ТС получается не намного дешевле комплексного полиса.

6 стр., 2851 слов

Страхование ответственности перевозчика

... страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование гражданской ответственности перевозчика; страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности; страхование профессиональной ответственности; страхование ответственности за неисполнение обязательств; - страхование иных видов ответственности (при котором объектом страхования ...

Практически все транспортные средства могут быть застрахованы от угона (хищения путем кражи, грабежа, разбоя), повреждений или уничтожения в результате ДТП, противоправных действий третьих лиц (например, разбойного нападения, повреждения лакокрасочного покрытия, боя стекол, фар, хищения отдельных частей и деталей ТС), пожара, взрыва, стихийного бедствия, падения летательных аппаратов или их обломков, других инородных предметов (в том числе снега и льда, камней, вылетевшихиз-под колес других ТС), утраты товарного вида. Только автобусы, сельскохозяйственная техника, железнодорожный подвижной состав и специальные ТС не могут быть застрахованы от угона.

Если автотранспортное средство застраховано и от хищения, и от повреждений, оно считается застрахованным по полному каско. Если ТС застраховано только от повреждений, оно считается застрахованным по частичному каско. Стоит сказать, что страхование только от угона (без повреждений) не практикуется ни в одной страховой компании. Вместе с автомобилем по полному или частичному каско может быть застраховано и дополнительное оборудование, но только от тех рисков, от которых застраховано само ТС.

Для страхования по полному и частичному каско транспортное средство должно быть поставлено на учет в ГИБДД и своевременно пройти техосмотр. При страховании по полному каско практически все страховщики требуют наличия электронной противоугонной системы (сигнализации), а некоторые — нахождения ТС в ночное время суток на охраняемой стоянке или в гараже. Как правило, ограничением для страхования является год выпуска автомобиля, поскольку все страховщики не любят связываться со старыми ТС, но ограничения по сроку его эксплуатации в различных компаниях свои: например, в «РОСНО» — 10 лет, в «УралСиб» для отечественных ТС — 7 лет, для ТС иностранного производства — 10 лет, а грузовые ТС страхуются без ограничений.

Договоры страхования по полному каско обычно заключаются на срок от 3 — 6 месяцев до 1 года (или дольше по согласованию со страховщиком), а по частичному каско в отдельных компаниях могут быть заключены даже на месяц. Некоторые страховщики предлагают страхование и на время перегона автотранспортного средства, даже если он длится меньше месяца.

Страхование жизни и здоровья водителя и пассажиров ТС от несчастного случая может осуществляться по одному из двух вариантов:

  • по системе мест;
  • по системе салона (или по паушальной системе).

По системе салона страхуется определенное место в автотранспортном средстве, например место водителя или места водителя и пассажира, сидящего рядом с ним, количество застрахованных мест может быть любым, но не больше максимального количества мест, указанного в техническом паспорте ТС. При страховании по системе салона застраховано все транспортное средство, и водитель и каждый из пассажиров, находящихся в транспортном средстве в момент наступления ДТП (или иного страхового случая), могут рассчитывать на выплату возмещения.

Страхование временной нетрудоспособности предполагает получение водителем и пассажирами определенного дневного денежного пособия за каждый день временной нетрудоспособности (пребывания на больничном), вызванной несчастным случаем с ТС.

11 стр., 5341 слов

Акцизы и ндс в системе таможенных платежей

... налога на добавленную стоимость и акцизов и их роль в налоговой системе РФ. 1.1. Понятие добавленной стоимости и налога на добавленную стоимость и история возникновения. В настоящее время понятие добавленной ... явления рынка. Налоги, как и вся налоговая система, являются мощным инструментом управления экономикой. В системе налогов Российской Федерации далеко не все платежи играют одинаковую роль как ...

При страховании медицинских расходов водителю и пассажирам возмещаются необходимые и разумно произведенные расходы на врачебную помощь, приобретение медикаментов и протезирование, вызванные ДТП или иными страховыми случаями.

Страхование автомобиля от утраты товарного вида — это страхование на случай уменьшения действительной стоимости ТС в результате выполнении ремонтных работ. При этом учитываются срок эксплуатации транспортного средства (обычно он не должен превышать 2 лет), степень износа ТС (в среднем она не должна превышать 30%).

От утраты товарного вида не страхуются автотранспортные средства, имеющие следы механических и/или коррозийных повреждений кузова и лакокрасочного покрытия, и ТС с перекрашенным кузовом.

При страховании гражданской ответственности страховая компания возместит расходы тем, перед кем страхователь оказался виноватым, если ДТП или иное происшествие произошло по вине страхователя и он нанес ущерб имуществу, жизни или здоровью третьих лиц.

Срок страхования жизни и здоровья водителя и пассажиров ТС, страхования от временной нетрудоспособности или медицинских расходов соответствует сроку страхования по полному или частичному каско, так как данные риски не могут быть застрахованы без страхования самого транспортного средства. Срок договора страхования обязательной гражданской ответственности в соответствии с Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» равен одному году, а добровольно ответственность можно застраховать и на меньшие сроки — от 6 месяцев.

Договор страхования автотранспорта во всех страховых компаниях заключается на основании письменного заявления. Обычно у каждого страховщика разработана своя форма заявления, однако указываемые в различных формах данные везде практически одинаковы. Это сведения о страхователе (паспортные данные, фактический адрес и адрес регистрации), сведения о документах на автотранспортное средство (номер паспорта ТС, номер и дата выдачи свидетельства о регистрации), сведения об автотранспортном средстве (тип ТС: легковой автомобиль, прицеп и т.п., модель ТС, год выпуска, VIN, номер и модель двигателя, мощность и объем двигателя, номер шасси, цвет и тип кузова, количество дверей, пробег, регистрационный номер, режим хранения ТС в темное время суток, наличие ЭПСС с указанием модели), сведения о лицах, допущенных к управлению автотранспортным средством с указанием стажа вождения (водительский стаж исчисляется с даты выдачи водительского удостоверения), характер использования ТС, информация о договорах страхования, заключавшихся в отношении страхуемого ТС с другими страховыми компаниями. Только форма заявления по обязательному страхованию гражданской ответственности во всех компаниях одинакова, так как утверждена законодательством.

В заявлении указываются объекты страхования (автотранспортное средство, гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств, дополнительное оборудование, жизнь и здоровье водителя и пассажиров), страховые риски (угон, повреждения и т.п.), суммы страхования, на которые хотели бы застраховать ТС, дополнительное оборудование, жизнь и здоровье водителя и пассажиров, гражданскую ответственность. В заявлении оговаривается желательная дата начала страхования, срок страхования и место действия договора страхования — территория страхования. Как правило, договоры страхования согласно базовым условиям страхования действуют на территории Российской Федерации.

11 стр., 5461 слов

Договор аренды транспортного средства с экипажем

... аренды транспортного средства с экипажем. Цель: изучить договора аренды транспортного средства с экипажем. Задачи: Исследовать понятие и виды договора аренды транспортных средств с экипажем; Изучить основные положения договора аренды транспортного средства с экипажем; Проанализировать правовое регулирование сторон; Определить ответственность сторон по договору аренды транспортного средства; ...

В заявлении на страхование указывается и выгодоприобретатель — юридическое или физическое лицо, в чью пользу заключен договор страхования, т.е. тот, кто получит страховое возмещение при страховом случае. Выгодоприобретателем можно назначить кого угодно, должно соблюдаться лишь одно условие: его интерес в сохранении ТС. Обычно выгодоприобретателями по каско ТС являются его собственники либо лица, распоряжающиеся ТС на основании генеральной доверенности. Но если ТС арендовано, то выгодоприобретателем назначается арендодатель, если оно является предметом лизинга или залога (обычно если ТС приобретено в кредит либо заложено с целью получения кредита), то договор будет заключен в пользу лизингодателя или лица, выдавшего кредит под залог автотранспортного средства, соответственно. Выгодоприобретатель по договору страхования гражданской ответственности не назначается, так как в соответствии с действующим гражданским законодательством договор страхования риска причинения вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред.

При страховании дополнительного оборудования в заявлении на страхование указываются его марка, количество и стоимость. При страховании жизни и здоровья водителя и пассажиров в заявлении на страхование выбирается система, по которой будет производиться страхование (система салона либо система мест), и устанавливается сумма, на которую будут застрахованы водитель и пассажиры. Выгодоприобретателями по договору страхования жизни и здоровья пассажиров являются водитель и пассажиры.

Заявление на страхование транспортного средства заполняется вручную, как правило, в одном экземпляре, после заполнения проверяется и подписывается страхователем и остается у страховщика, но страхователь имеете право потребовать копию заявления. К заявлению на страхование прилагаются:

  • копия свидетельства о регистрации или ПТС (паспорт транспортного средства);
  • копия договора аренды (лизинга) или доверенность страхователя на право пользования ТС, если ТС предоставлено в пользование по договору аренды (лизинга) или управляется по доверенности;
  • доверенности лиц, допущенных страхователем к управлению ТС;
  • копии водительских удостоверений страхователя и лиц, допущенных к управлению ТС;
  • копия технического талона ТС;
  • документы, подтверждающие стоимость ТС (справка-счет, договор купли-продажи и т.п.);
  • копии договоров залога и кредита, если ТС является предметом залога, под который выдан кредит.

Помимо заявления для заключения договора страхования необходим осмотр ТС, который проводит специалист страховщика. Во время осмотра проверяют исправность электронной противоугонной сигнализации, наличие противоугонной маркировки (в предусмотренных случаях), технического талона, а также соответствие сведений, указанных в заявлении на страхование, с фактическими. Особое внимание обращают на совпадение номеров двигателя и кузова и регистрационного знака. По результатам осмотра составляется акт осмотра ТС, в котором указывают его комплектацию и имеющиеся на ТС повреждения на момент заключения договора страхования (за них страховщик не несет ответственности).

12 стр., 5792 слов

Особенности транспортного страхования

... в страхование занимает транспортное страхование. Под транспортным страхование понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения - морских, речных, воздушных, сухопутных, смешанных. Объектами страхования могут быть как сами средства ...

При страховании гражданской ответственности страхователя (без страхования каско ТС) осмотр автотранспортного средства не требуется, но заполнение заявления также является обязательным.