Автотранспортное страхование

Реферат

Актуальность темы заключается в том, что повышение уровня жизни населения приводит к увеличению количества личного автотранспорта, что обусловлено множеством факторов, как объективных, так и субъективных. Следствием массовой автомобилизации является увеличение интенсивности движения, огромные человеческие и материальные потери в результате дорожно-транспортных происшествий из-за того, что автомобиль представляет собой более опасное средство. Так, по данным ООН, в автомобильных катастрофах ежегодно погибает порядка 1 млн. чел., становятся пострадавшими с различной степенью последствий более 3 млн. чел. Кроме того, в дорожно-транспортных происшествиях также причиняется ущерб личному имуществу — автомобилям, что также требует дополнительных средств на их восстановление. В целях смягчения финансовых последствий аварий в мировой практике активно используется институт страхования личного автотранспорта, что позволяет обеспечить возмещение личного и имущественного ущерба физическим и юридическим лицам, пострадавшим на автомобильных дорогах, и покрыть убытки не только участников транспортного процесса от неблагоприятных для них обстоятельств, но и третьих лиц, случайно оказавшихся жертвами дорожно-транспортных происшествий.

Для России проблемы личного автострахования на современном этапе приобрели особую актуальность, что связано с резким увеличением количества личных автомобилей, высоким уровнем дорожно-транспортных происшествий. Так, по данным Госкомстата РФ, в 2003 г. на российских дорогах погибли более 30 тыс. чел., более 100 тыс. получили травмы различной степени тяжести. Несмотря на то, что закон об обязательном страховании ответственности владельцев личного автотранспорта вступил в действие в РФ с 01.01.2004 г., в целом однозначной оценки эффективности практики страхования личного автотранспорта не существует. Критике подвергается деятельность страховых компаний по оценке ущерба при наступлении аварии, порядок осуществления страховых выплат, тарифная политика не только в рамках обязательного автострахования, но и в целом по широкому кругу вопросов, связанных со страхованием личного автомобильного транспорта, что в целом свидетельствует о недостаточном уровне развития системы страхования личного автомобильного транспорта в России, и таким образом определяет актуальность темы работы. Теоретические вопросы, связанные с обоснованием путей формирования и развития комплексной системы страхования личного автомобильного транспорта в условиях рыночной экономики, в целом являются новым направлением в российской финансовой науке и характеризуются недостаточным уровнем разработанности.

31 стр., 15081 слов

Транспортное страхование

... автомобиля. Автомобильное страхование в России с каждым годом набирает актуальность. Оно является универсальным средством для решения материальных проблем, связанных с владением автотранспорта. Автотранспорт и любые другие транспортные средства, в ...

Цель исследования — проанализировать развитие автомобильного страхования в Российской Федерации и за рубежом.

Основное внимание в исследовании уделяется финансовым и организационным отношениям в сфере автострахования.

Объект исследования — страхование автомобильного транспорта.

1.Теоретические основы автомобильного страхования.

1.1.Автомобильное страхование в России.

Как известно, российское законодательство предусматривает три вида страхования: имущественное, личное и страхование ответственности. Автострахование включает элементы всех трех видов, так как предполагает возмещение как имущественного ущерба, так и здоровья участников ДТП. Российское автострахование достаточно четко можно поделить на две категории: это обязательное (ОСАГО) и добровольное (КАСКО).

Правда, есть еще и добровольно-обязательное (ДСАГО), и целый набор частных случаев необязательного, но они, так или иначе, входят в перечисленные категории.

В 2003 году вступил в силу Закон РФ «Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств». Что из этого следует? Во-первых, теперь запрещено управлять автомобилем или мотоциклом без страхового полиса ОСАГО. Во-вторых, отныне каждый участник дорожного движения может рассчитывать на компенсацию расходов, если другие люди или транспортные средства пострадали в ДТП по их вине. Закон устанавливает размер, в пределах которого страховая компания обязуется при наступлении каждого страхового случая, независимо от их количества в течение срока действия договора обязательного страхования, возместить потерпевшей стороне причиненный ущерб. Эта сумма — 400 тысяч рублей, из которых на возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, отводится 240 000 р (при этом не более 160 000 р на одного потерпевшего), а на возмещения вреда, причиненного имуществу — 160 000 р (не более 120 000 на каждого).

Сейчас рассматривается вопрос о повышении этих лимитов.

Автострахование ОСАГО изначально воспринималось как неизбежное зло, но затем автовладельцы быстро поняли, в чем заключаются преимущества такого страхования. Смекнули это и страховые компании: несмотря на то, что законом определен базовый тариф ОСАГО, существуют повышающие и понижающие коэффициенты (в частности, «бонус-малус»).

И если страховщики стараются не учитывать факторы, снижающие цену полиса, то те, которые повышают, используются с большим энтузиазмом. На некоторых сайтах можно увидеть так называемый «калькулятор ОСАГО», который в большинстве случаев таковым не является и нужен лишь как скрытая форма привлечения клиентов: после заполнения всех требуемых полей ваш запрос попадет к менеджерам, которые вручную сформируют страховое предложение, исходя из выгоды — разумеется, не вашей

В последнее время все большую популярность приобретает добровольное автострахование, понимаемое как АВТОКАСКО. С постоянным увеличением количества машин на дорогах наших городов, увеличивается и количество ДТП. Плохое состояние автомобильных дорог в России, большая стоимость ремонта машины после столкновения, угоны и вандализм — все это делает необходимым страхование автомобилей по КАСКО (напомним, что в случае ОСАГО страхователь не получает покрытия на свое транспортное средство).

4 стр., 1613 слов

Теоретические аспекты КАСКО-страхования

... страховыми случаями. Страхование автомобиля от утраты товарного вида - это страхование на случай уменьшения действительной стоимости ТС в результате выполнении ремонтных работ. ... автострахования могут быть застрахованы следующие объекты: автотранспортные средства (легковые и грузовые автомобили, ... своевременно пройти техосмотр. При страховании по полному каско практически все страховщики требуют ...

Если нет необходимости выбирать тарифы и планы с обязательным страхованием, в случае автострахования — КАСКО у потребителя есть определенная свобода действий. Совершенно необязательно покупать страховку КАСКО, что и делает большинство автомобилистов. Чтобы навязать этот вид автострахования потребителям, когда они покупают автомобиль в кредит, им требуется полис каско, и чаще всего — без франшизы, то есть такой, при котором платежи клиента максимальны. Но 30% новых автомобилей покупаются в кредит! Вообще автострахование КАСКО — дело очень сложное, и разобраться в условиях договора новичку без помощи юриста или специалиста по автострахованию крайне сложно. Подводных камней настолько много, что следует трижды задуматься прежде, чем добровольно нести свои денежки

При заключении договора об автокаско в России практикуются два тарифных подхода: «порча» и «порча плюс кража». Но застраховать автомобиль или мотоцикл только на риск угона очень сложно. При этом ставка почти наверняка будет откровенно непомерной, и для ее снижения владельцу придется оборудовать свою машину противоугонным агентом — но не одним, а именно той моделью, которую укажет страховая компания. несложно догадаться, что в этом случае страховщик и продавец противоугонных устройств находятся в партнерстве, однако это особо не скрывается.

Стоимость АВТОКАСКО зависит от многих факторов:

1. марка автомобиля

2. год выпуска автомобиля

3. мощность и состояние автомобиля;

4. возраст, водительский стаж страхователя и лиц, имеющих право управлять автомобилем;

5. условия хранения и безопасности автомобиля (гараж, стоянка, сигнализация);

6. характер эксплуатации автомобиля;

7. величина страховой суммы;

8. дополнительные условия

9. другие факторы.

Вы должны знать, что разные страховые компании принимают во внимание разные факторы.

Страховая сумма, то есть сумма, на которую застрахован автомобиль, должна соответствовать рыночной стоимости автомобиля. Он может быть установлен как в российских рублях, так и в долларах США или евро. В результате страховая премия, то есть сумма, которую вы должны заплатить страховой компании, будет зафиксирована в той же валюте. Все договоры со страховой компанией заключаются в российских рублях по курсу ЦБ на день оплаты.

Существует два условия выплаты страхового возмещения:

  • Без учета износа, т.е. выплата производится из расчета новых деталей.
  • С учетом износа, т.е.

выплата производится с учетом износа деталей.

Работы по замене поврежденных деталей должны быть полностью оплачены страховой компанией, независимо от условий выплаты страхового возмещения.

Какой бы вариант ни был выбран, в случае полной гибели транспортного средства или угона страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы, но с учетом амортизации транспортного средства, размер которой рассчитывает страховщик. В правилах страхования должно быть указано, как рассчитывается этот процент. Каждый страховщик устанавливает свои нормы износа. Именно эту норму износа и нужно выяснить при страховании.

7 стр., 3156 слов

Автострахование: урегулирование убытков

... некредитного, поскольку при страховании некредитного автомобиля базовый страховой тариф может быть уменьшен за счет различных скидок 3. Проблемы и направления совершенствования процедуры урегулирования убытков на рынке автострахования в РФВлияние финансового ...

Следует помнить, что при покупке автомобиля в кредит банк требует, чтобы вы застраховали его в определенных страховых компаниях и на определенных условиях, которые могут сильно отличаться от обычных программ страхования. А иногда в этих компаниях и в этих условиях стоимость страховки настолько высока, что низкие процентные ставки по кредиту уже не так выгодны для вас. Поэтому при выборе банка рекомендуется сначала обратиться в список страховых компаний, узнать стоимость страховки и только потом принимать решение о кредите в конкретном банке.

На данный момент наиболее популярным видом страхования является КАСКО, с его помощью можно застраховать автомобиль от повреждений в случае аварии и даже угона. Но, несмотря на введение в 2003 году обязательного автострахования или ОСАГО, все претензии по поводу краха АвтоКАСКО не оправдались. И наоборот, рост рынка страхования связан с развитием автокредитования.

Помимо КАСКО и ОСАГО существует еще такой вид автострахования, как ДСАГО. В чем его суть? Дело в том, что полис обязательного страхования автогражданской ответственности покрывает ущерб лишь до определенного предела (цифры указаны выше).

Если ущерб больше, виновный водитель оплачивает разницу из своего кармана. Между тем в Москве и других крупных городах участились аварии с участием более двух автомобилей, и каждая пятая авария на дорогах приводит к повреждению, превышающему норму ОСАГО. Чтобы обезопасить себя от таких расходов, водители группы риска приобретают страховой полис ДСАГО, который по сути аналогичен страхованию автомобилей, но на добровольной основе. Эта политика начинает «работать» только в тех случаях, когда основной не хватает.

Есть и особенности использования добровольного страхования ответственности. Следовательно, если водитель, совершивший ДТП, не числится в полисе ОСАГО на данное транспортное средство, страховое возмещение не выплачивается. В этом случае вся надежда на ДСАГО. А причин, по которым не все водители включаются в полис обязательного страхования, хоть отбавляй: любой калькулятор тарифов зашкалит, если в перечень допущенных к управлению граждан включить 20-летнюю девушку с водительским стажем до года, имеющую на своем счету парочку дорожно-транспортных происшествий в нетрезвом состоянии.

Помимо уже перечисленных, существуют и другие виды автострахования. Подумайте о мотоциклах, грузовиках, автобусах — они тоже участники дорожного движения. И здесь условия страхования сильно отличаются от принятых для автомобилей. Кроме того, коммерческий транспорт может иметь дополнительные виды страховок (Бизнес-Авто, Авто-Комби), это же относится и к пассажирскому. Бывает еще корпоративное и групповое страхование, когда, к примеру, владелец автоколонны страхует весь парк, принадлежащий ему.

Но независимо от того, какую форму автострахования мы рассматриваем, важно понимать основные принципы, по которым существует страховой бизнес. Все основано на том, что клиент вносит деньги в виде страхового взноса, который тратится на выплаты другим водителям, в том числе и себе самому. Разница между поступлениями и выплатами идет на налоги и прибыль страховой компании.

Однако нерентабельность обязательного автострахования продолжает расти, и, по мнению аналитиков, это связано с низкими доходами населения. Кризис дал о себе знать. Треть рынка ОСАГО принадлежит «Росгосстраху» и по данным РСА (Российского союза автостраховщиков), сборы «автогражданки» снижаются. Сегодня существует множество страховых компаний, которые растут все больше и больше. Но не все люди привыкли доверять компаниям-однодневкам. Поэтому большинство надеется на «авось». Однако автострахование КАСКО является добровольным страхованием, и такое страхование занимает лидирующие позиции во всем страховом бизнесе. Однако на снижение количества обращений по добровольному автострахованию влияет увеличение трафика на дорогах. Увеличилось количество страховых случаев, и страховые компании стали предъявлять все больше требований к объектам страхования.

17 стр., 8438 слов

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев ...

... талона техосмотра и постановки автомобиля на учет. По модели вовлечения страховых клиентов в подчиняющиеся закону отношения ОСАГО является обязательным страхованием. Обязанность по страхованию гражданской ... получается быстрее и дешевле. Услуги страхования ОСАГО могут оказывать только компании, входящие в союз автостраховщиков России. Сегодня можно провести автострахование онлайн. Хорошо, ...

По аналогии со страхованием транспортных средств во многих странах, российская страховая система базируется на двух направлениях выплаты компенсаций: на возмещение ущерба, причиненного транспортным средством другим участникам аварии, и на покрытие собственных нужд (чаще всего, на ремонт своего автомобиля).

Обязательным для граждан и юридических лиц является только страхование ОСАГО, при котором оплату страховки получит не страхователь, а другие участники ДТП. По сути, это чистая форма страхования ответственности других автомобилистов и пешеходов. Все же остальное — например, повреждение собственной машины — по ОСАГО не страхуется. Авто-КАСКО, не являясь обязательным, призвано обеспечить страховое покрытие самому владельцу в случае какого-либо происшествия с его машиной, оговоренного в страховом контракте.